Kreditna sposobnost: kako visok kredit si lahko privoščite?

1. Kaj je kreditna sposobnost

Izraz kreditna sposobnost opisuje vaše trenutno finančno stanje, na podlagi katerega banka presodi, ali vam bo odobrila kredit in kako visok kredit lahko odobri. Preprosto povedano nam to, kako kreditno sposoben je nekdo, pove, koliko kredita lahko dobi. 

Banka bo po ustaljenih formulah izračunala vašo kreditno sposobnost in preverila, ali so vaši dohodki po odštetju mesečnega obroka, ki ga boste morali plačevati zaradi kredita, dovolj visoki, da omogočajo minimalni življenjski standard. Prav tako bo preračunala, koliko kredita vam lahko odobri v odvisnosti od dohodkov in obrestne mere. Če se odločite za fiksno obrestno mero, ker preračun jasen in enostaven. Če se vzamete kredit s spremenljivo obrestno mero, bo banka izvedla simulacijo oz. teoretični preračun povišanja obrestnih mer ter koliko se posledično dvigne mesečni obrok. Na podlagi tega izračuna bo nato preverila, ali bi bil v tem hipotetičnem primeru še sposobni odplačevati kredit. 

2. Kako se izračuna kreditna sposobnost

2.1 Kreditna sposobnost: mesečni dohodki minus mesečni stroški

Kreditna sposobnost je odvisna od specifičnega primera, načeloma pa velja, da je ustrezna, če vam od vseh ustaljenih mesečnih dohodkov v zadnjem letu dni ter po plačilu vseh kreditnih obrokov (vključno z novim kreditom, za katerega prosite), na računu ostane 76 % bruto minimalne plače. Ob tem je treba poudariti, da se v preračunu upoštevajo tudi morebitni stroški vzdrževanih družinskih članov, ki se morajo prišteti k bruto minimalni plači. 

Pri izračunu kreditne sposobnosti so ključni posojilojemalčevi dohodki, ki morajo biti dovolj visoki. 

2.2 Razmerje med letnim stroškom kredita in letnimi dohodki

Meja 76 % bruto minimalne mesečne plače pa žal ni edina za izračun kreditne sposobnost. Pri preračunu je treba prav tako upoštevati razmerje med letnim stroškom kredita in letnimi dohodki. Letni strošek kredita namreč ne sme presegati 50 % letnega dohodka, razen če vaš mesečni neto dohodek presega dvakratnik bruto minimalne plače. 

2.3 Zakaj se upoštevajo tudi stroški vzdrževanih oseb?

Banke bodo pregledale število in stroške vzdrževanih oseb v družini, saj lahko mesečni stroški, povezani z vzdrževanjem oseb, znižajo kreditno sposobnost posameznika. Za vsakega vzdrževanega člana je treba k minimalni bruto plači prišteti minimalni mesečni strošek, ki ga predstavlja vzdrževanje. Med vzdrževane osebe sodijo: otroci do 18. leta starosti oziroma mladostniki do 26. leta, ki se izobražujejo, ter odrasle osebe, ki spadajo v eno izmed zakonsko določenih kategorij, na podlagi katerih lahko prejmejo status vzdrževane osebe. Primer takšne odrasle osebe bi bil npr. zakonski partner, ki ni zaposlen in je prijavljen v evidenco oseb, ki iščejo zaposlitev.  

Če na primer preživljate otroka, je za vsakega treba prišteti še cca. 250 EUR, če pa ga vzdržujeta oba starša, se ta znesek razpolovi med oba starša. Če gre za enostarševsko družino, morate temu znesku prišteti cca. 325 EUR.

3. Odplačilna doba kredita

Odplačilna doba kredita vpliva na vašo kreditno sposobnost. Manjša je doba odplačevanja, višji bo mesečni strošek odplačevanja kredita za isti znesek, saj morate izposojen denar vrniti v krajšem časovnem obdobju. Banka bo vaše želje glede odplačilne dobe upoštevala pri izračunu kreditne sposobnosti. Odplačilna doba je sicer odvisna od vrste kredita; za potrošniški kredit je običajna maksimalna odplačilna doba 7 ali 10 let, za stanovanjski kredit pa je 30 let. 

Poleg zakonsko določene maksimalne odplačilne dobe bo banka ob izračunu kreditne sposobnosti v obzir vzela tudi trajanje zaposlitve in starost prosilca za kredit.  

4. Vrsta zaposlitve in kreditna sposobnost 

4.1 Kreditna sposobnost je manjša, če niste zaposleni za nedoločen čas

Večkrat lahko slišimo, da je najidealnejša oblika zaposlitve, če želite prejeti kredit, zaposlitev za nedoločen čas. To drži, saj zaposlitev za nedoločen čas bankam predstavlja zagotovilo, da bo oseba sposobna redno odplačevati mesečno anuiteto, saj bodo njeni prihodki redni in stabilni tudi v prihodnosti. Kreditna sposobnost je manjša, če ste zaposleni za določen čas, saj banki ne morete dati zagotovila, da boste službo obdržali tudi po izteku zaposlitve za določen čas. Podobno je tudi v primeru samostojnih podjetnikov, ki sicer lahko zaprosijo za kredit, vendar pa morajo dokazati, da je njihova izplačana mesečna plača zadnjih 12 mesecih dovolj konsistentna in visoka. 

4.2 Regres in malica

Ali bo banka pri preračunu kreditne sposobnosti upoštevala tudi regres in malico, ni zakonsko določeno pravilo, pač pa prej odločitev posamezne banke. Banke lahko poleg tega upoštevajo še najemnine, avtorske pogodbe, preživnine in podobno, vse našteto pa lahko ugodno vpliva na vašo kreditno sposobnost in vam omogoči višji kredit. V izračun pa ni dovoljeno vključiti prejemnikov, ki jih ni dovoljeno rubiti, kamor spadajo prejemniki starševskega in otroškega dodatka, štipendije, invalidska nadomestila in podobno. 

5. Kalkulatorji za izračun kreditne sposobnosti

Še preden kontaktirate pristojnega bančnega svetovalca in se odpravite na osebni posvet v izbrano bančno poslovalnico, lahko svojo kreditno sposobnost preverite s spletnim kalkulatorjem. Spletne kalkulatorje najdete na spletnih straneh bank. Treba pa se je zavedati, da je algoritem kalkulatorjev nekoliko poenostavljen in operira z omejenim številom informacij. Spletni kalkulatorji naj vam zato služijo zgolj kot pomoč, s katero si lahko ustvarite prvi vtis, vsekakor pa se morate za natančnejši izračun zglasiti v poslovalnici. 

6. Kreditna sposobnost – nekaj osnovnih pojmov

6.1 Mesečna anuiteta, glavnica, obresti

Če je govora o kreditni sposobnosti, se moramo seznaniti še z nekaj drugimi pojmi, na podlagi katerih lahko razumemo, kako krediti in kreditna sposobnost pravzaprav delujejo. Anuiteta je mesečni znesek, s katerim odplačujemo posojilo. Kredit moramo odplačati v vnaprej določenem časovnem obdobju, sestoji pa iz glavnice in obresti. Obresti so lahko fiskne, kar pomeni, da se v času odplačevanja kredita ne spreminjajo, ali spremenljive, kar pomeni, da se spreminjajo in uravnavajo glede na stanje trga. Z odplačevanjem kredita se bo ta seveda postopno manjšal. V odvisnosti od tega se bo postopoma manjšal tudi delež zahtevanih obresti, odstotek razdolžnine pa se bo postopoma povečeval. 

7. Preverjanje zadolženosti 

Vsaka banka bo pred odobritvijo preverila status vaše zadolženosti. To bo storila preko aplikacije SISBON, kjer lahko svoj status preverite tudi sami, če posedujete kvalificirano digitalno potrdilo. Če potrdila nimate, lahko za preveritev statusa zaprosite sami v banki tako, da izpolnite obrazec z zahtevo za izpis omenjenih podatkov, ki ga nato v roku 14 dni prejmete po pošti.