x

    Najugodnejši stanovanjski kredit - izračun za sanjski dom

    Članek je koristil že 5667+ uporabnikom
    Vsak od nas ima željo po svojem lastnem domovanju. Kar pa je povezano z velikim finančnim zalogajem. Pravzaprav bo gradnja hiše verjetno naš najobsežnejši projekt. Zato moramo poskrbeti, da se na projekt ustrezno pripravimo. Le z dobro načrtovano strategijo se lahko med gradnjo hiše izognemo stresu, tveganju za napake in povišanju stroškov gradnje. Kako hitro in uspešno bomo zaključili gradnjo, je odvisno od naše organiziranosti in finančnih zmožnosti. Seveda pa se vse začne pri denarju. Koliko nas bo hiša stala?
    Strokovni članek 5667
    Vse se začne s stanovanjskim kreditom.
    Vse se začne s stanovanjskim kreditom.
    Imamo kar 2 izvajalcev za področje Financiranje:


    Za odobritev kredita je najpomembnejša kreditna sposobnost. Veliko bo odnesla tudi izbira zavarovanja kredita.
    Za odobritev kredita je najpomembnejša kreditna sposobnost. Veliko bo odnesla tudi izbira zavarovanja kredita.


     

    1. KJE ZAČETI?

    Če si želimo odgovoriti na prvo vprašanje, moramo najprej ugotoviti, kakšno hišo potrebujemo. Morda si res želimo 250m2 dvorec, ampak v resnici pa potrebujemo manj, kot mislimo. Ali obratno, 100m2 hiša je morda premajhna za naše potrebe. Nato se moramo odločiti, ali želimo ceneno in manj kvalitetno gradnjo, montažno gradnjo ali kakovostno gradnjo. Cena vseh stroškov se giblje med 700 in 1000EUR/m2. Napačno je, če mislimo, da bomo za 100.000EUR zgradili hišo. To je nemogoče. Napačno mislimo tudi, da bo gradnja hiše stala točno toliko, kot smo izračunali. Vsem stroškom moramo prišteti še najmanj 15%, da bomo realni. 
     
    Recimo, da sedaj imamo približno predstavo o tem, s kakimi stroški se bomo srečali pri gradnji. Ker nas na žalost večina nima v celoti privarčevanih sredstev za gradnjo hiše, bomo morali najeti stanovanjski kredit. V Sloveniji je mogoče najeti stanovanjski kredit v več kot 10 tujih in slovenskih bankah. Pri MojMojster smo za vas raziskali slovenske banke, slovenske banke v tuji lasti in štiri tuje banke.

    2. ZMOŽNOST ZA STANOVANJSKI KREDIT, VAŠA PLAČA

    Kot gotovo že veste, se vse začne pri vaših dohodkih. Vaša zmožnost stanovanjskega kredita je poleg zadolženosti prvenstveno odvisna od vaše plače. Če pri vseh odtegljajih vaša plača znaša 600EUR, potem lahko najamete kredit le za ročnost 60 mesecev. To je zakonska omejitev in drži pri vseh bankah. V primeru, da ste s 1000EUR v slovenskem povprečju, vam bo banka najverjetneje odobrila kredit v višini 30% plače. Na mesec vam tako ostane 300EUR. Vaša kreditna sposobnost je odvisna tudi od partnerja, na katerega lahko prenesete del mesečnih obveznosti. Če imate plačo 1200EUR in vaš partner 1200EUR, vaše obveznosti pa znašajo 400EUR, lahko na mesec za kredit namenite okrog 860EUR.

    2.1 ODPLAČILNA DOBA

    Stroški kredita se močno razlikujejo od odplačilne dobe. Za 10 let odplačevanja kredita za znesek 200.000EUR  bi pri SKB plačali 33.000EUR stroškov, med tem ko bi za 20 let odplačevanja morali odšteti kar 72.000EUR. Vaše odplačevanje planirajte tako, da boste lahko kredit čimprej odplačali. Pri MojMojster smo ugotovili, da je najbolj optimalna 15 letna odplačevalna doba.

    2.2 FIKSNA ALI SPREMENLJIVA OBRESTNA MERA

    To je še ena odločitev, ki jo bodo od vas zahtevale banke. Fiksna obrestna mera pomeni, da se čez leta ne bo spreminjala. Če izberete stanovanjski kredit s fiksno obrestno mero, se zavarujete pred dvigi referenčnih obrestih mer EURIBOR + pribitek, kar se je zgodilo leta 2008 ob izbruhu krize. Ker je obrestna mera lahko vedno višja, se bi teoretično lahko zgodilo, da kredita ne bi mogli več odplačevati. Zato banke ponujajo kredite s fiksno obrestno mero. Slabost stanovanjskega kredita s fiksno obrestno mero pa so bistveno večji stroški. Za 100.000 EUR kredita bi pri Banki Koper imeli kar 100% več stroškov, prav tako pa stanovanjski kredit s fiksno obrestno mero ponuja zelo malo bank.
     
    Iz stroškovnega vidika je bolje, če najamemo stanovanjski kredit s spremenljivo obrestno mero EURIBOR + pribitek. Ob izboljšanju gospodarskih razmer se nam mesečni obrok zmanjšuje, seveda pa je lahko tudi obratno. Če bi se gospodarska kriza poglobila, bi lahko naš mesečni obrok narasel tudi za 10%.
    Obstaja tudi kombinirana obrestna mera. Pri njej lahko obrestno mero fiksiramo za nekaj let, potem pa obrestna mera postane spremenljiva. 

    3. ZAVAROVANJE KREDITA, HIPOTEKA, PLAČILO ZAVAROVALNINE, POROKI ALI DEPOZIT?

    Višina stroškov kredita je močno odvisna od vrste zavarovanja kredita. Kaj to pomeni? Vse banke bodo od vas zahtevale, da kredit zavarujete. S tem se zavarujejo za primer, kadar ne bi bili več zmožni odplačevanja mesečnih premij. Zahteve za zavarovanje so se v zadnjih letih precej zaostrile. Na voljo imate v glavnem dve možnosti. Vašo hišo lahko zastavite, torej najamete hipotekarni kredit ali plačate zavarovalno premijo, mogoče pa je zavarovati tudi s poroki ali najeti lombardni kredit.
     
    Če boste zastavili nepremičnino, pomeni, da vam jo lahko banka zaseže, če bi stanovanjski kredit nehali odplačevati. Poleg tega je slabost tudi ta, da vam banka v večini primerov odobri le od 60% do 80% vrednosti nepremičnine. Torej, če bo vaša hiša stala 200.000EUR, boste zanjo dobili 160.000EUR kredita. Svetla izjema pri tem sta naprimer Sberbank in NLB, ki ponujata stanovanjski kredit v 100% vrednosti nepremičnine. Prednost hipotekarnega kredita je, da bodo stroški kredita za 30% nižji. Za 15let odplačevanja pri znesku 200.000 EUR in fiksno obrestno mero bi pri SKB plačali 52.000EUR stroškov. Prednost je tudi, da lahko kredit odplačujete tudi do 30let.
     
    Druga opcija je, da plačate zavarovalno premijo. Na voljo imate dve možnosti, kredit lahko zavarujete pri banki ali pri zavarovalnici. S tem ne tvegate, da bi vam banka zasegla nepremičnino. Zavarujete se lahko tudi nezgodno ali za primer smrti, pri čemer se vam mesečna premija zmanjšuje z vsakim letom odplačevanja. Slabost stanovanjskega kredita z zavarovalno premijo je, da so stroški za od 10 do 20% višji. Tako bi za 15 let odplačevanja pri znesku 100.000 EUR in spremenljivo obrestno mero pri Sberbank plačali 2800EUR stroškov. Slabost tudi je dvakrat nižja ročnost kredita, torej lahko najamemo kredit le za 10 let – npr. UniCredit Bank ali največ 15 let – npr. Sberbank . 
     
    Kredit je mogoče zavarovati tudi s poroki. V tem primeru morate poiskati enega ali več porokov, ki so enako kreditno sposobni kot vi. Porok jamči za celotno vrednost kredita. Slabost tega je, da težko najdemo nekoga, ki bi prevzel tako finančno tveganje.
     
    Če imamo na voljo delnice, obveznice ali vezani depozit, pa lahko najamemo t.i. lombardni stanovanjski kredit. Banka nam odobri kredit glede na višino vrednosti delnic ali vsote denarja. Prednost kredita je, da banka ne preverja naše kreditne sposobnosti, s tovrstnim stanovanjskim kreditom prav tako  nimamo stroškov in ga dobimo takoj.

    4. NASLEDNJI KORAK: KATERO BANKO IZBRATI?

    V naslednjem članku smo pri MojMojster naredili raziskavo 10 slovenskih in tujih bank. Da vam olajšamo izbiro, smo izdelali informativne izračune. Izbrali boste lahko najugodnješi stanovanjski kredit po svoji meri.
     
    Če pa že sedaj potrebujete izvajalca, gradbenika, arhitekta ali projektanta, se obrnite na MojMojster.
     
    Pa srečno!


    Strokovni članek 5667
    Avtor: Mojmojster
    Imamo kar 2 izvajalcev za področje Financiranje:

    Kako so Vam koristile te informacije?


    PRIPOROČENI IZVAJALCI ZA PODROČJE FINANCIRANJE
    10
    3

    Nova Ljubljanska banka d.d.

    Trg republike 2, 1000 Ljubljana
    IŠČETE DOBRE IZVAJALCE ZA PODROČJE FINANCIRANJE?

    kredit za nakup stanovanja
    kredit za novogradnjo
    kredit s hipoteko
    kredit za prenovo hiše
    kredit dobra obrestna mera
    ponudnik kredita
  • Financiranje Ajdovščina
  • Financiranje Bled
  • Financiranje Bovec
  • Financiranje Celje
  • Financiranje Črna na Koroškem
  • Financiranje Črnomelj
  • Financiranje Domžale
  • Financiranje Gornja Radgona
  • Financiranje Gornji Grad
  • Financiranje Hrastnik
  • Financiranje Ilirska Bistrica
  • Financiranje Izola
  • Financiranje Jesenice
  • Financiranje Kamnik
  • Financiranje Kidričevo
  • Financiranje Kobarid
  • Financiranje Kočevje
  • Financiranje Koper
  • Financiranje Kranj
  • Financiranje Kranjska Gora
  • Financiranje Krško
  • Financiranje Laško
  • Financiranje Lendava
  • Financiranje Litija
  • Financiranje Ljubljana
  • Financiranje Ljutomer
  • Financiranje Maribor
  • Financiranje Metlika
  • Financiranje Mojstrana
  • Financiranje Mozirje
  • Financiranje Murska Sobota
  • Financiranje Nova Gorica
  • Financiranje Novo mesto
  • Financiranje Ormož
  • Financiranje Piran - Pirano
  • Financiranje Pivka
  • Financiranje Portorož
  • Financiranje Postojna
  • Financiranje Ptuj
  • Financiranje Radeče
  • Financiranje Radenci
  • Financiranje Radovljica
  • Financiranje Ravne Na Koroškem
  • Financiranje Ribnica
  • Financiranje Rogaška Slatina
  • Financiranje Sevnica
  • Financiranje Sežana
  • Financiranje Škofja Loka
  • Financiranje Slovenj Gradec
  • Financiranje Slovenska Bistrica
  • Financiranje Slovenske Konjice
  • Financiranje Šoštanj
  • Financiranje Štore
  • Financiranje Tolmin
  • Financiranje Trbovlje
  • Financiranje Tržič
  • Financiranje Trzin
  • Financiranje Velenje
  • Financiranje Vipava
  • Financiranje Vojnik
  • Financiranje Vransko
  • Financiranje Vrhnika
  • Financiranje Žalec
  • Financiranje Zreče
  • Financiranje Žužemberk
  • SLOVENIA
    SLOVENIA
    MOJMOJSTER.NET

    Ul. škofa Maksimilijana Držečnika 6
    2000 Maribor

    00386 40 145 800

    AUSTRIA
    AUSTRIA
    DAIBAU.AT

    Pestalozzistraße 1/II/12
    8010 Graz

    0043 676 5205 325

    CROATIA
    CROATIA
    EMAJSTOR.HR

    Pijavišće 17g
    10000 Zagreb

    00385 99 3317 311

    KONTAKTI

    Povpraševanja: 051 216 651
    Podjetja: 040 145 800

    REGIONALNE STRANI

    www.mojmojster.net
    www.emajstor.hr
    www.daibau.at
    www.daibau.rs
    www.daibau.com
    © 2019 Eforma d.o.o., vse pravice pridržane