Stanovanjski kredit za mlade: s kreditom do prvega doma

1. Stanovanjski kredit za mlade kot edina rešitev?

Najprej si oglejmo statistiko, zato da bomo boljše razumeli stanovanjski problem, s katerim se soočajo mladi, posledice pa občuti celotna država. Slovenija je glede na Evropsko unijo med državami, v katerih mladi najdlje živijo s svojimi starši. Skladno s podatki iz leta 2019 je bila povprečna starost mlade osebe, ko se je odselila od staršev, kar 27,7 leta, medtem ko je bilo povprečje 28 držav EU nižje in je znašalo 25,9 leta.

Ob tem pa ne smemo pozabiti, da imamo tudi precej visok delež mladih, ki s starši živijo vse do 34. leta – skoraj 60 %, medtem ko ta delež za EU znaša zgolj 48,2 %. Ampak to je problematika, ki ni nova in s katero se država in mladi soočajo že desetletje. Čas je za konkretne rešitve, med katerimi je ena izmed najboljših zagotovo ugoden stanovanjski kredit, prilagojen potrebam mladih.

2. Visoke najemnine vodilni razlog za stanovanjski kredit

Glavni razlog, zakaj se številni mladi odločijo za stanovanjski kredit in zakaj je to pametna odločitev, so seveda visoke najemnine. Na stanovanjski kredit lahko gledate kot na najemnino, ki jo plačujete vsak mesec, le da bo stanovanje na koncu tudi dejansko vaše. Čeprav je mesečni obrok za stanovanjski kredit običajno nekoliko višji od povprečne najemnine v npr. Ljubljani, je treba na stanovanjski kredit v prvi vrsti gledati kot na investicijo. Najemnine pa za razliko od tega predstavljajo denar, ki ga trošite, ne pa investirate v svojo prihodnost. Pozanimajte se, kateri ponudnik ponuja najugodnejši stanovanjski kredit.

Najemnina se bolj kot stanovanjski kredit izplača le, če je v primerjavi s kreditom izjemno nizka in v če v stanovanju oziroma mestu nimate namena ostati več kot nekaj let. 

3. Kreditna sposobnost za stanovanjski kredit

Preden vam bo banka odobrila stanovanjski kredit, bo najprej preverila vašo kreditno sposobnost. To je postopek, s katerim se banka zavaruje, saj kredita ne odobri osebam, za katere je že vnaprej jasno, da ga ne bodo sposobni odplačati. Banka je to dolžna storiti po zakonu, saj s preverjanjem kreditne sposobnosti zagotavlja dolgoročno vzdržnost svojega poslovanja, varnost vseh svojih strank in države nasploh. 

3.1 Višina mesečnega dohodka

Prvi in najpomembnejši kazalnik kreditne sposobnosti je seveda višina vašega mesečnega dogodka. Če imate minimalno plačo, ne boste mogli dobiti tako visokega kredita, kot če prejemate trikratnik povprečne plače. A pozor, mesečni dohodek se izračuna tako, da se od neto plače odštejejo vsi fiksni stroški, kot so odplačevanje drugih kreditov, zavarovanja, vzdrževanje družinskih članov in podobno. 

3.2 Oblika zaposlitve vpliva na stanovanjski kredit

Drugi pomembni faktor, za katerega ste zagotovo že slišali, je oblika zaposlitve. Stanovanjski kredit najlažje dobi oseba, ki je zaposlena za nedoločen čas. To številnim mladim predstavlja problem, saj so zaposlitve za nedoločen čas v določenih sektorjih vse bolj redke, prav tako je vedno več prekarnega dela. To pa vseeno ne pomeni, da kredita ne morete dobiti, če ste zaposleni za določen čas ali če svoje delo opravljate preko s.p.-ja. 

V primeru zaposlitve za določen čas je razlika ta, da banke odplačevanje kredita pogosto pogojujejo s časom zaposlitve, kar pomeni, da ga morate odplačati v času, ko ste zaposleni. Če gre za zaposlitev za krajši čas, to žal pomeni tudi manjši kredit. Pri s.p.-ju je podoben problem, namreč banka mora imeti zagotovilo, da so vaši prihodki redni in konsistentni, zato se preračuna povprečen mesečni prihodek zadnjih 12 mesecev, kredit pa je običajno nekoliko nižji kot v primeru zaposlitve za nedoločen čas, saj je zaradi narave dela težje garantirati, da bo prihodek reden tudi v prihodnje. 

3.3 Drugi krediti in stroški

Kreditna sposobnost za stanovanjski kredit pa je odvisna tudi od vaših drugih stroškov, pri čemer so najpomembnejši seveda drugi krediti, ki jih morate odplačevati - ne glede na to, pri kateri banki jih odplačujete. Prav tako je pomembno število vzdrževanih družinskih članov. Vsi ti stroški se odštejejo od mesečnega neto dohodka. 

4. Hipotekarni kredit brez lastnih sredstev?

4.1 Stanovanjski kredit s hipoteko

Stanovanjski kredit je pogosto tudi hipotekarni kredit, kar preprosto povedano pomeni, da kredit zavarujete tako, da zastavite nepremičnino. Vendar pa nastane težava, če ste mladi in nimate niti ene lastniške nepremičnine, kaj šele dveh ali več, da bi lahko zastavili eno izmed njih. V tem primeru je rešitev, da se zastavi nepremičnina ožjega družinskega člana ali da se določi poroka (npr. vaš starš), ki se pravno zaveže, da bo odplačeval kredit namesto vas, če ga vi več ne bi bili sposobni. To pa obremenitev in odgovornost prenese na tretjo osebo, zato se temu raje izognite. 

4.2 Koliko lastnega denarja moram vložiti za stanovanjski kredit?

Drugo pogosto vprašanje je, ali stanovanjski kredit lahko dobite tudi brez lastnih sredstev. To je skoraj nemogoče, saj vse banke zahtevajo vsaj minimalen lastni vložek, ki običajno znaša med 10 in 50 %. Banka, ki bi krila 100 % vrednost kredita, praktično ne obstaja, sploh če je jasno, da sami nimate nobenih finančnih sredstev, saj vas zaradi tega banka dojema kot večji riziko. Lahko pa vam pri tem pomagajo starši, ki prevzamejo plačilo lastnega deleža, banka pa vam bo tako hitreje odobrila stanovanjski kredit.