V nadaljevanju:
1. Čemu je namenjen gotovinski kredit?
1.1 Ali je potrošniški kredit namenski kredit?
Za razliko od številnih drugih kreditov (npr. stanovanjskega kredita) gotovinski kredit ni namenski kredit, kar pomeni, da banka od vas ne zahteva, da ga porabite za točno določeno stvar oziroma plačilo. Pri stanovanjskih kreditih banka pogosto zahteva pripravo dokumentacije s časovnico, iz katere je jasno razvidno, kako bomo kredit porabljali. Pri potrošniškem kreditu to ni potrebno. Zapravimo ga lahko, kakor želimo, četudi ga porabimo za počitnice.
1.2 Kaj lahko plačam s potrošniškim kreditom?
S potrošniškim kreditom lahko teoretično plačate kar koli: svoje počitnice, popravilo ali registracijo avtomobila, popravilo vodovodnih inštalacij ali kakšno drugo obnovitveno delo v svoji hiši, najemnino in podobno. Bank ne zanima, za kaj boste porabili potrošniški kredit, dokler ste ga sposobni redno mesečno odplačevati. Kljub vsemu pa ne priporočamo, da gotovinski kredit porabljate za nepotrebne neumnosti, saj je vsak še tako nizek kredit velika odgovornost, ki vas lahko ob nepremišljeni rabi pahne v finančne težave. Načeloma velja pravilo, da se potrošniški krediti uporabijo takrat, ko se pojavi nujen in neodložljiv strošek, ki vpliva na naše življenje in si ne moremo privoščiti, da ga ne bi plačali, sami pa v danem trenutku nimamo dovolj sredstev.
2. Kako zaprositi za potrošniški kredit?
2.1 S spletno banko hitreje do kredita
Večina bank omogoča ureditev potrošniškega kredita kar z videoklicem ali v mobilni banki. Ko ste preko mobilne banke oddali svojo vlogo in potrebno dokumentacijo, vam bo banka vlogo odobrila že v nekaj minutah, če pa ste kredit sklenili v živo ali preko videoklica, lahko postopek traja nekoliko dlje. Običajno pa ga banka odobri že v nekaj urah – seveda ob predpostavki, da ustrezate zahtevanim standardom za odobritev kredita.
2.2 Gotovinski kredit za komitente in druge
Ne glede na to, ali ste komitent banke ali ne, lahko pri vsaki banki sklenete gotovinski kredit, le postopek je nekoliko drugačen. Če ste komitent banke, za sklenitev kredita potrebujete le osebni dokument, saj ima banka neposredni dostop do vseh vaših prilivov in odlivov z bančnega računa ter lahko tako oceni vašo kreditno sposobnost. Če niste komitent banke (to pomeni, da imate račune odprte pri drugih bankah), pa morate banki sami predložiti ustrezno dokumentacijo.
2.3 Zahtevana dokumentacija
Če ste komitent, zadostujeta osebni dokument in davčna številka. Če niste komitent, morate banki poleg osebnega dokumenta in bančne številke predložiti še naslednje dokumente:
- Potrdilo o plači, ki ga je potrdil delodajalec oziroma kopijo Potrdila o izplačilu pokojnine ZPIZ, če ste upokojeni ali pa kopije plačilnih list zadnjih 12 mesecev do meseca pred odobritvijo potrošniškega kredita in dokument, s katerim izkažete status trenutne zaposlitve za določen/nedoločen čas (to je npr. pogodba o zaposlitvi)
- Odstopno izjavo in upravno-izplačilno prepoved: zaposleni priložijo izjavo, potrjeno od svojega delodajalca, upokojenci pa nepotrjeno
- Izpis prometa na osebnem računu v zadnjih treh mesecih (zaposleni) oziroma v zadnjem mesecu (upokojenci) pred mesecem prošnje za kredit. Sem spada mesečni izpisek, ki ga kreditojemalec od banke vsak mesec prejme po pošti na dom ali izpisek prometa iz elektronskega bančništva, ki ga pridobi kreditojemalec sam ali izpisek prometa, ki ga za kreditojemalca izda matična banka.
3. Potrošniški kredit: izračun višine sredstev in odplačilne dobe
Potrošniški kredit spada med kredite z nižjimi sredstvi. Zaprosimo lahko že za nekaj sto evrov, banke pa praviloma v povprečju ponujajo kredite do 35.000 ali 40.000 evrov. Zaradi nižjih sredstev je tudi odplačilna doba manjša; maksimalna odplačilna doba je 10 let oziroma 120 mesecev, a je ne ponujajo vse banke. Običajna najdaljša odplačilna doba, ki jo ponujajo banke, je 7 let. Odplačilna doba je povezana s količino izplačanega kredita; banke spodbujajo, da nižje zneske odplačate prej in vam bodo v tem primeru bile pripravljene ponuditi ugodnejše obrestne mere.
Banka vam bo sredstva nakazala neposredno na vaš osebni bančni račun.
Najnižji mesečni obrok, ki ga mora odplačevati kreditojemalec, je odvisen od banke, načeloma pa se giba med 20 in 40 evrov. Stroškov vodnenja kredita ne zaračunava nobena banka. Sicer pa lahko sami zelo hitro preverite, koliko vas bo stal gotovinski kredit. Danes imajo že vse banke na svojih spletnih straneh kalkulatorje, kamor vnesete spremenljivke (želena vsota, izplačilna doba itd.) in svoj odgovor prejmete v nekaj sekundah. Na tak način lahko hitro in enostavno preverite, kateri ponudniki so bolj in kateri manj konkurenčni ter izvedete prvo selekcijo, nato pa se po potrebi zglasite še v poslovalnicah in se pozanimate o dodatnih informacijah.
4. Obrestne mere: potrošniški kredit je drag
Pri izračunu gotovinskega kredita je pomemben še en kriterij: obrestne mere. Gotovinski krediti so znani po relativno visokih obrestnih merah. Prvič zato, ker dobimo kredit, izplačan takoj oziroma v zelo kratkem časovnem obdobju, drugič pa zato, ker so vsote kredita relativno nizke v primerjavi z drugimi vrstami kreditov. Za primer vzemimo gotovinski kredit v vrednosti 10.000 z odplačilno dobo 48 mesecev (4 leta). Obrestne mere se spreminjajo, po podatkih iz leta 2022 pa je nespremenljiva obrestna mera za naveden kredit znašala okoli 6,30 % - 6,50 %, spremenljiva obrestna mera pa okoli 5,00 % - 5,30 %. V primerjavi s stanovanjskim kreditom, kjer so obrestne mere nekajkrat manjše in zadnja leta celo rekordno nizke, je ta kredit »dražji«.
Izračun je zgolj informativne narave! Za točnejše podatke se morate posvetovati s konkretnim ponudnikom gotovinskega kredita, torej z izbrano banko ali hranilnico.
5. Skupni končni znesek za potrošniški kredit
Končna vsota za potrošniški kredit torej zajema obresti, provizije, davke in druge pristojbine, ki jih je kreditojemalec primoran plačevati skladno s pogodbo. Znesek pa ne zajema morebitnih stroškov notarja. Te kreditojemalec plača neposredno notarju in se obračunajo po notarski tarifi glede na vrsto opravljenih storitev. Notarja boste potrebovali, če boste želeli svoj potrošniški kredit zavarovati. Več o zavarovanju potrošniškega kredita in njegovih prednostih ter slabostih si lahko preberete tukaj.